راهاندازی اکوسیستم موفق اوپنبانکینگ (Launch a Successful Open Banking Ecosystem)
انتخاب راهکار مناسب اوپنبانکینگ
اهمیت یک راهکار قدرتمند و انعطافپذیر در اوپنبانکینگ غیرقابل انکار است. با فشار روزافزون CFPB برای شفافیت دادههای مالی و هدایت APIهای اوپنبانکینگ توسط استانداردهای FDX، مؤسسات مالی با چالشهایی مواجهاند؛ از جمله پاسخ به الزامات نظارتی و همچنین بهرهبرداری از فرصتهای نوآوری. با این حال، مسیر یک راهاندازی موفق، بهویژه در انتخاب راهکار مناسب اوپنبانکینگ، مملو از پیچیدگیهاست.
اجتناب از دام راهکارهای FDX با شعار «سادهسازیشده»
با افزایش راهکارهایی که ادعای سادگی دارند، باید در نظر داشت که بسیاری از آنها اصلاً ساده نیستند. انتخاب یک راهکار «آسانسازیشده» ممکن است فریبنده باشد، زیرا پیچیدگیهای ذاتی یک سیستم اوپنبانکینگ مقیاسپذیر را نادیده میگیرد؛ سیستمی که بتواند بدون محدودیت در هر اکوسیستمی متصل و قابل استفاده باشد. این راهکارهای «چکباکسی» معمولاً مراحل ضروری یکپارچهسازی زیرساخت و نگاشت داده را کماهمیت جلوه میدهند—وظایف حیاتیای که از مؤسسات انتظار دارند خودشان انجام دهند و عدم انجام صحیح آنها خطرات بلندمدتی ایجاد میکند.
ریسک اصلی برای این مؤسسات، از دست دادن کنترل و استقلال بر APIهای خود است؛ وضعیتی که کسبوکار را در معرض محدودیتهای آینده قرار میدهد. اگر کنترل کامل APIها وجود نداشته باشد، مؤسسات مالی انعطاف لازم برای سازگاری با مقررات و نیازهای بازار را از دست خواهند داد—و این نیازها قطعاً تغییر خواهند کرد. این غفلت میتواند منجر به هزینههای سنگین، گرفتار شدن در قیمتهای رو به افزایش، خارج شدن از اکوسیستمهای رقابتی یا حتی از دست رفتن جایگاه در بازار شود.
قدرت کنترل کامل بر APIها
حفظ کنترل کامل بر APIها ضروری است. سپردن کنترل به یک ارائهدهنده راهکار فقط برای «عبور از گزینههای الزامی» ممکن است مشکلات آتی ایجاد کند، بهویژه اگر راهکار به اکوسیستمهای خاص محدود باشد یا وابستگی به مشخصات اختصاصی ایجاد کند.
بسیاری از ارائهدهندگان جدید اوپنبانکینگ از مدل تجمیع داده استفاده میکنند، که شامل دریافت هزینه برای دسترسی به داده است—روشی که با اصول بنیادین اوپنبانکینگ و موضع CFPB در بخش ۱۰۳۳ که بر دسترسی رایگان به داده مالی تأکید دارد، در تضاد است. واگذاری کنترل APIها به چنین تجمیعکنندهای در عمل سپردن «کلیدهای انبار» به کسی است که ممکن است منافعش با شما همسو نباشد.
بنابراین، حفظ کنترل بر APIهای اوپنبانکینگ تضمین میکند که مؤسسه شما همواره بتواند با اکوسیستمهای مختلف سازگار شده و در عین حال از تضاد منافع و وابستگیهای هزینهزا دور بماند.
مسیر شما به سوی یک سفر موفق اوپنبانکینگ
برای انتخاب مسیر درست، مؤسسات باید روی سه عامل کلیدی تمرکز کنند:
- FDX-Ready: اطمینان از رعایت کامل استانداردهای API در FDX برای یکپارچگی روان در اکوسیستم اوپنبانکینگ.
- Cost Efficient: انتخاب راهکاری که هزینهها را کاهش داده و بهرهوری عملیاتی را افزایش دهد.
- Fast to Market: همکاری با ارائهدهندهای که امکان استقرار سریع محصولات را فراهم کند.
مؤسسات مالی زمانی بیشترین بهره را از اوپنبانکینگ خواهند برد که یک راهکار FDX-ready، مقرونبهصرفه، سریعالاستقرار و قابل استفاده در هر اکوسیستم را انتخاب کنند؛ راهکاری آیندهنگر و سازگار با فرصتهای نو.
اوپنبانکینگ با نگرشی مبتنی بر کسبوکار پلتفرمی
برای مؤسسات مالی کوچک و بزرگ، اوپنبانکینگ باید فراتر از الزامات نظارتی، یک فرصت کسبوکار پلتفرمی تلقی شود. ارزش در ایجاد بستری است که بانکها، فینتکها، اتحادیههای اعتباری و مشتریان از طریق APIهای استاندارد به هم متصل شوند.
نمونه بارز این مدل، آمازون است. آمازون یک اکوسیستم ساخته که در آن فروشندگان شخص ثالث بهراحتی متصل شده و محصولات خود را ارائه میکنند. این مدل باعث رشد نوآوری، دسترسی بیشتر، و درآمد افزوده برای آمازون میشود.
به همین صورت، یک بانک یا اتحادیه اعتباری میتواند با استفاده از استانداردهای FDX یک اکوسیستم متصل با فینتکها ایجاد کند و از فرصتهای درآمدی جدید مانند BNPL یا برنامههای پاداشدهی بهرهمند شود. این رویکرد مقیاسپذیری واقعی را تنها زمانی ممکن میکند که کنترل کامل بر یکپارچهسازی APIهای اکوسیستم وجود داشته باشد.
سه گام اساسی برای فعالسازی اوپنبانکینگ
-
نگاشت داده و یکپارچهسازی: نخستین و سختترین مرحله اتصال منابع داده بهصورت کارآمد و یکپارچه است. این فرآیند نیازمند برنامهریزی دقیق و اجراست.
-
چکلیست تطبیق نظارتی: پس از نگاشت داده، نوبت به رعایت الزامات نظارتی میرسد. بسیاری از راهکارهای «ساده» این مرحله را به مشتری واگذار میکنند و هزینههای توسعه را افزایش میدهند. انتخاب راهکار با پشتیبانی کامل از تطبیق، بار تیم توسعه را کم میکند.
-
نوآوری فراتر از تطبیق: رعایت الزامات مهم است، اما مؤسسات باید رویکردی استراتژیک اتخاذ کنند و اوپنبانکینگ را ابزاری برای خلق محصولات جدید و درآمدهای تازه ببینند.
اهمیت سرعت ورود به بازار
در دنیای سریع مالی، سرعت اهمیت حیاتی دارد. پذیرندگان اولیه که زودتر راهکارهای اوپنبانکینگ خود را به بازار میآورند، مزیت رقابتی قابل توجهی خواهند داشت. برخی بازیگران بزرگ از هماکنون پیادهسازی FDX را آغاز کردهاند. انتخاب راهکارهای سریع و Plug-and-Play به مؤسسات کمک میکند سهم بیشتری از بازار را بهدست آورند.
سخن پایانی
اوپنبانکینگ فراتر از الزامات نظارتی، محرکی برای رشد و نوآوری است. با انتخاب راهکاری که کنترل کامل، آمادگی FDX، هزینهکم و سرعت استقرار بالا را فراهم کند، مؤسسات میتوانند رقابتی و منطبق با مقررات باقی بمانند. APIهای اوپنبانکینگ در آینده یک مزیت کلیدی برای مؤسسات مالی خواهند بود.
مسیر نوآوری باز مسیری پیچیده است، اما با راهبرد درست میتواند بازدهی چشمگیری داشته باشد. از راهکارهای بیشازحد سادهسازیشده دوری کنید و روی راهکاری سرمایهگذاری کنید که کنترل، مقیاسپذیری و آمادگی آینده را تضمین کند.
