با تکامل بازار مصرف، سیستم‌هایی که زیربنای آن هستند نیز دگرگون شده‌اند. در ایالات متحده، این موضوع باعث رشد انفجاری در حوزه فین‌تک شده است. فناوری مالی یا فین‌تک، برای پاسخ‌گویی به انتظارات جدید مصرف‌کنندگان به‌سرعت تکامل یافته است و بر سهولت استفاده و سیستم‌های مالی انعطاف‌پذیر تمرکز دارد — دو عاملی که به‌طور سنتی از محصولات مالی انتظار نمی‌رفتند.
بخش عمده‌ای از این تحول اخیر در حوزه مالی آمریکا توسط ایجاد و توسعه APIهای فین‌تک هدایت شده است. این APIها یک راهکار ماژولار برای طراحی سرویس ارائه می‌دهند که امکان نوآوری سریع، تکرار، پشتیبانی از مصرف‌کننده و واکنش به بازار را فراهم می‌کند. در بسیاری از موارد، این APIها به ستون فقرات مسیرهای نوآورانه توسعه تبدیل شده‌اند و راهکارهای جدیدی در پردازش پرداخت، یکپارچه‌سازی داده و حتی اعتبارسنجی هویت ارائه کرده‌اند.
در این مطلب بررسی خواهیم کرد که چرا APIها برای موفقیت فین‌تک حیاتی شده‌اند و چگونه همچنان نوآوری را در مقیاس بزرگ قدرت می‌بخشند. همچنین نمونه‌هایی از APIهای مؤثر فین‌تک در بازار و چالش‌های موجود در این رشد را مرور می‌کنیم. در ادامه، بهترین شیوه‌ها برای حل مشکل گسترش بی‌رویه APIها را که بسیاری از شرکت‌ها با آن مواجه شده‌اند، بررسی خواهیم کرد.
چه چیزی APIها را برای فین‌تک ضروری می‌کند؟
APIها چسب اتصال‌دهنده میان سیستم‌ها هستند. آن‌ها سیستم‌هایی با منابع داده متفاوت، روش‌شناسی‌های مختلف و حتی پشته‌های فناوری گوناگون را قادر می‌سازند که به‌صورت مشترک برای هدفی واحد کار کنند. در فین‌تک، این قابلیت ارتباطی اهمیت بسیار زیادی دارد.
خدمات مالی اغلب میان منابع داده و سرویس‌های پراکنده توزیع شده‌اند. حساب‌های بانکی، درگاه‌های پرداخت، سیستم‌های پردازش وام و حتی پلتفرم‌های مدیریت ارتباط با مشتری، همگی بخشی از جریان داده را تشکیل می‌دهند و هر یک در نهایت باید به شکلی به سیستم اصلی متصل شوند.
APIها روشی کارآمد و قابل‌گسترش برای اتصال این سیستم‌ها فراهم می‌کنند. مهم‌تر از همه، این اتصال معمولاً بسیار ماژولار، توسعه‌پذیر و مقیاس‌پذیر است و امکان استقرار سریع، تست و مقیاس‌دهی را بدون سربار سنگین یکپارچه‌سازی اختصاصی یا ساخت خطوط پردازشی فراهم می‌کند.
این APIها فقط اتصال ایجاد نمی‌کنند — در بسیاری موارد، اتصال را بهبود نیز می‌بخشند و همین ویژگی آن‌ها را بسیار ارزشمند می‌کند. برای مثال، افزایش جزئی در سرعت پردازش تراکنش یک سرویس اعتبارسنجی می‌تواند هنگام انجام میلیون‌ها تراکنش تأثیر قابل‌توجهی ایجاد کند. APIهای performant می‌توانند میلیون‌ها دلار درآمد بالقوه ایجاد کنند و دهه‌ها زمان کاربران را ذخیره کنند.
این موضوع به‌ویژه زمانی اهمیت می‌یابد که منابع داده امروزی را در نظر بگیریم. به‌جای ارائه اطلاعات ورود به یک یکپارچه‌ساز مشکوک، APIها به کاربران اجازه می‌دهند از طریق یک اتصال استاندارد به سرویس بانکی خود تعامل پیدا کنند. ارائه‌دهندگان اعتبار می‌توانند هویت یک کاربر را بدون درخواست طولانی ارسال اسکن کارت شناسایی یا گذرنامه تأیید کنند. این قابلیت‌ها به معنای کاهش تأخیر داده، تصمیم‌گیری سریع‌تر و در نهایت تجربه کاربری روان‌تر است.
در نهایت، APIها امکان یکپارچه‌سازی گسترده با فناوری‌هایی را فراهم می‌کنند که به‌طور سنتی در حوزه فین‌تک قرار نمی‌گیرند. سرویس‌هایی مانند تشخیص تقلب همیشه در فناوری مالی نقش داشته‌اند، اما درباره اتصال کاربران به بازار مشاوران املاک هنگام فروش خانه چطور؟ یا ارائه گزینه‌های پرداخت متغیر در یک پلتفرم تجارت الکترونیک؟ این سیستم‌ها فرصت‌های فراوانی را برای یکپارچه‌سازی ایجاد می‌کنند که هم برای کاربران و هم ارائه‌دهندگان سودمند است.
نمونه‌هایی از APIهای فین‌تک در بازار آمریکا
برای درک بهتر میزان کمک APIها به بازار فین‌تک آمریکا، بیایید چند نمونه واقعی را بررسی کنیم.
Plaid
Plaid یک API است که برای اتصال حساب‌های بانکی به برنامه‌ها و سرویس‌ها در پلتفرم‌های مختلف طراحی شده است. Plaid با ارائه دسترسی امن بدون انتقال داده‌های ورود کاربران کار می‌کند و از داده مالی به‌عنوان یک API تراکنشی استفاده می‌کند.
با ارائه این داده‌ها، Plaid می‌تواند سرویس‌هایی مانند Venmo یا RocketMoney را بدون ایجاد نگرانی امنیتی به حساب‌های بانکی کاربران متصل کند. این موضوع به کاربران امکان می‌دهد مزایای بزرگی دریافت کنند بدون اینکه نگران سرقت داده‌ها یا نفوذ به حساب خود باشند. همچنین به توسعه‌دهندگان اجازه می‌دهد بدون پرداخت هزینه ساخت یک سرویس سازگار با SOC2، برنامه‌های جدید بسازند — آن‌ها تنها باید یک راهکار آماده را بپذیرند و توسعه را شروع کنند!
Plaid با ارائه منابع سازگار با توسعه‌دهندگان، کاری را ساده می‌کند که در غیر این صورت برای بسیاری از توسعه‌دهندگان بسیار پرهزینه و پیچیده بود.
Square
Square یک سرویس شناخته‌شده پردازش پرداخت است که نشان می‌دهد APIها چگونه می‌توانند برای یک کسب‌وکار فین‌تک ارزش ایجاد کنند. Square که در ابتدا تنها یک راهکار پردازش پرداخت بود، به یک اکوسیستم کامل از راهکارهای فین‌تک تبدیل شده است و یک پلتفرم جامع برای هر نوع تراکنش مالی ارائه می‌دهد.
این اکوسیستم طیف وسیعی از قابلیت‌ها را برای مصرف‌کنندگان و ارائه‌دهندگان فراهم می‌کند. جمع‌آوری پول در غرفه بازار کشاورزان؟ Square دارد. مدیریت حقوق پیمانکاران با مبالغ میلیون دلاری؟ Square دارد. مدیریت تراکنش‌های اپلیکیشن برای تجارت الکترونیک در مقیاس بزرگ؟ Square می‌تواند انجام دهد.
APIهای Square صرفاً برای یکپارچه‌سازی مفید نیستند — آن‌ها قابلیت افزایشی دارند، به‌طوری‌که توسعه‌دهندگان می‌توانند روی نسخه‌های Square بسازند و ویژگی‌های جدید را با استفاده از endpointهای موجود پیاده کنند و درعین‌حال سیستم‌ها و سرویس‌های نوآورانه خود را ایجاد کنند.
Stripe
Stripe نمونه دیگری از فراهم‌سازی قابلیت‌ها در مقیاس توسط APIها است. Stripe مانند Square با تمرکز بر پردازش پرداخت آغاز شد اما رشد کرد و اکنون خدمات پیچیده و ابزارهای گسترده برای پرداخت آنلاین و حضوری ارائه می‌دهد. Stripe همه چیز از مدیریت پرداخت تا مستندسازی درآمد را پشتیبانی می‌کند و یک راهکار یکپارچه برای کسب‌وکارهای کوچک است.
Stripe راهکارهایی برای تشخیص تقلب، پشتیبانی چندارزی و حتی سیستم‌های مبتنی بر هوش مصنوعی ارائه می‌دهد. این شرکت همچنان ویژگی‌های نوآورانه‌ای اضافه می‌کند که باعث شده در صنایع متنوعی پذیرفته شود، به‌ویژه در میان فروشندگانی که در تجارت چندملیتی فعالیت دارند.
Yodlee
مثالی عالی از یک API گسترده، Yodlee از Envestnet است. Yodlee یک پلتفرم بانکداری باز است که APIهای یکپارچه برای مجموعه‌ای از راهکارها مانند بنچمارکینگ، تخمین جریان نقدی، مدل‌سازی داده و موارد دیگر ارائه می‌دهد.
نکته جالب در Yodlee این است که خود را به‌عنوان یک راهکار API معرفی کرده است. با توجه به مشکل گسترش APIها که بخش بزرگی از توسعه IT را تحت تأثیر قرار می‌دهد، Yodlee یک گزینه یکپارچه برای افزودن قابلیت‌ها بدون توسعه جداگانه APIهای خاص ویژگی‌ها ارائه می‌دهد.
Chime
نمونه‌ای دیگر از فین‌تک مبتنی بر API در آمریکا، نئوبانک Chime است. Chime کاملاً یک بانک آنلاین است و به‌طور کامل بر APIهای خود متکی است. اگرچه Chime خدماتی برای کارفرمایان تحت عنوان Chime Enterprise ارائه می‌دهد، خود برنامه از طریق مجموعه‌ای از APIهای داخلی متصل است.
این نمونه خوبی از تغییرات لازم هنگام خروج از مدل سنتی بانکداری است. بانک‌های سنتی با فرآیندهای کاغذی و عملیات فیزیکی، هنگام حرکت به دیجیتال، بسیاری از ساختارهای قدیمی را همراه خود آوردند. اما نئوبانک‌هایی مانند Chime مجبور شدند کاملاً مدل بانکداری آنلاین را از نو بازتعریف کنند.
بخش زیادی از این نوآوری به کمک همان نوع APIهایی انجام شد که در شبکه‌های اجتماعی یا وب‌اپلیکیشن‌ها مشاهده می‌شود — سپرده‌گذاران تبدیل به کاربران شدند، و سپرده‌های مالی آن‌ها تبدیل به داده‌های پروفایل.
چالش‌های گسترش APIها در فین‌تک
اگرچه این APIها نوآوری‌های چشمگیری ایجاد کرده‌اند، اما پدیده‌ای به نام گسترش APIها را نیز به همراه داشته‌اند. مشکل ساده است: با رشد شرکت‌ها و ورود به حوزه‌های جدید، آن‌ها APIها و میکروسرویس‌های جدید را با سرعتی تصاعدی به کار می‌گیرند. این موضوع در طول زمان تبدیل به یک شبکه پیچیده و دشوار در مدیریت می‌شود.
گسترش APIها برخی مشکلات جدی را برای سازمان‌ها ایجاد می‌کند:
-
APIهای سایه و دارایی‌های IT: با افزایش تعداد APIها، آگاهی از دارایی‌ها کاهش می‌یابد و دانش سازمان ممکن است براساس فرضیات قدیمی باشد نه وضعیت واقعی. این موضوع می‌تواند منجر به هزینه‌های اضافی و مشکلات هماهنگی شود.
-
ریسک امنیتی: هرچه API بیشتری معرفی شود، سطح حمله نیز افزایش می‌یابد. مسیرهای حمله ممکن است غیرمنتظره باشند و آسیب‌پذیری‌های بزرگی ایجاد کنند.
-
نگرانی‌های انطباق: با افزایش APIها، درک اینکه چه داده‌ای جمع‌آوری و پردازش می‌شود دشوارتر می‌شود. این شرایط خطر تخلفات حریم خصوصی و جریمه‌های بزرگ را به همراه دارد.
-
گسترش بی‌رویه سطح دسترسی: بدون لایه‌ای یکپارچه برای احراز هویت و مجوزدهی، ممکن است هر API دسترسی متفاوتی تعریف کند و این موضوع امنیت و مدیریت مقیاس‌پذیر را دشوار می‌کند.
نقش راهکارهای IAM در کاهش گسترش API
برای مقابله با خطرات ناشی از گسترش APIها، بسیاری از سازمان‌ها به راهکارهای مدیریت دسترسی و هویت (IAM) روی آورده‌اند. این راهکارها برای مدیریت یکپارچه هویت کاربران و سرویس‌ها، بدون توجه به تعداد مؤلفه‌ها طراحی شده‌اند.
IAM کارآمد به شرکت‌ها اجازه می‌دهد نقش‌ها و مجوزها را در سطحی بسیار دقیق تعریف کنند. در کنترل دسترسی مبتنی بر نقش (RBAC)، این موضوع مشکل مجوزدهی API را با کنترل جریان اطلاعات براساس کاربر حل می‌کند، نه سرویس. این راهکارها همچنین پایش پیشرفته‌ای از داده در حال انتقال ارائه می‌دهند تا فعالیت‌های غیرعادی تشخیص داده شوند.
مهم‌ترین مزیت این است که IAM گام نخست برای انطباق با الزامات نظارتی است. تولید گزارش‌های ممیزی، اعتبارسنجی پروتکل‌های امنیتی و مدیریت مجوزها همگی در مسیر سازگاری با قوانین ضروری‌اند.
نتیجه‌گیری
فین‌تک آمریکا به‌شدت به APIها متکی است. و اگرچه گسترش APIها یک مشکل جدی است، این مسئله غیرقابل‌حل نیست. با کمی آگاهی و اصلاح فناوری‌های پشت‌صحنه، هر ارائه‌دهنده فین‌تک می‌تواند این مشکل را مدیریت کرده و گسترش APIها را در مقیاس کنترل کند.
راهکارهای IAM بخش مهمی از این رویکرد هستند و می‌توانند پیچیده‌ترین چالش‌های گسترش API را کاهش دهند. با دقت و استفاده از سیستم‌های مناسب، فین‌تک می‌تواند بدون نگرانی به سوی نسل بعدی فناوری مالی حرکت کند.
