فناوری قدیمی در حال تضعیف اتحادیههای اعتباری است (Outdated Tech is Undermining Credit Unions)
اتحادیههای اعتباری بر یک وعده ساده بنا شدهاند: خدمت به جوامع خود با شفافیت، اعتماد و توجه واقعی. اما در سال ۲۰۲۵، بسیاری از این مؤسسات متعلق به اعضا در تحقق این وعده ناکام میمانند… نه به این دلیل که ارزشهایشان را از دست دادهاند، بلکه چون فناوری آنها در گذشته گیر کرده است.
در دهمین دوره APIX، کارشناسان صنعت، لیسا آرتور (معاون ارشد Sensedia آمریکا)، پائولو مالینورنو (مدیر ارشد استراتژی Sensedia)، و فیلیپه تورکِتو (مدیر راهکارهای آمریکا در Sensedia)، این چالش مهم را مستقیماً مورد بررسی قرار دادند. نشست آنها با عنوان «پارادوکس اعتماد—چگونه فناوری قدیمی اتحادیههای اعتباری را تضعیف میکند» حقایق ناخوشایندی را درباره اینکه سیستمهای قدیمی چگونه پایههای اصلی اتحادیههای اعتباری را فرسوده میکنند، آشکار ساخت.
وقتی نیتهای خوب با فناوری بد روبهرو میشوند
تجربه شخصی لیسا آرتور بهروشنی شکاف میان ارزشهای اتحادیههای اعتباری و واقعیت فناوری آنها را نشان میدهد. پس از ناامیدی از یک بانک بزرگ، او و همسرش تصمیم گرفتند به یک اتحادیه اعتباری معتبر بپیوندند و انتظار تجربهای جامعهمحور را داشتند.
او میگوید:
«من و همسرم از یک بانک بزرگ ناراضی بودیم و تصمیم گرفتیم در یک اتحادیه اعتباری حساب باز کنیم. اما چیزی که باید یک انتقال ساده میبود، به تجربهای ناامیدکننده تبدیل شد که نقصهای اعتماد در سیستم را آشکار کرد.»
تله پنهان شخص ثالث:
اتحادیه اعتباری به یک توافقنامه حریم خصوصی با یک شرکت ثالث نیاز داشت که پیشاپیش اعلام نشده بود. برای اعضایی که به امنیت داده حساساند، این موضوع خیانتی به شفافیت محسوب میشود.
عصر تاریک دیجیتال:
در سال ۲۰۲۵ هیچ روش دیجیتال برای انتقال پول وجود نداشت. این فقط ناراحتکننده نیست… بلکه شرمآور است—خصوصاً برای مؤسساتی که ادعا میکنند بهترین خدمات را برای اعضا ارائه میدهند.
ماموریت غیرممکن:
حتی پس از هفتهها تلاش، لیسا نتوانست پول خود را از بانک اصلی به اتحادیه اعتباری انتقال دهد. فرآیندی که باید بیدردسر میبود، به کابوس تبدیل شد.
مشکل واقعی، آشکار شد
در حالی که فناوری قدیمی مشکلات آشکار ایجاد میکند، پائولو مالینورنو مسئله عمیقتری را شناسایی کرد: ضعف در ارتباطات و شفافیت.
او گفت: «چرا اتحادیه اعتباری از ابتدا درباره شرکت ثالث به لیسا اطلاع نداد؟ همینجا است که نقض اعتماد آغاز میشود… پیش از هر خطای فنی.»
این موضوع نشان میدهد بسیاری از اتحادیههای اعتباری توقعات اعضا را بهدرستی درک نکردهاند. در عصری که مشتریان انتظار شفافیت رادیکال دارند، وابستگیهای پنهان و همکاریهای اعلامنشده—even if unintentional—نوعی فریب بهنظر میرسد.
فیلیپه تورکتو توضیح داد که روابط با اشخاص ثالث میتواند دو نتیجه متفاوت داشته باشد: یا اتحادیهها را در چرخه وابستگی گرفتار میکند، یا آنها را با همکاریهای استراتژیک توانمند میسازد.
او گفت: «وقتی یک اتحادیه اعتباری استراتژی بانکداری باز خود را در اختیار دارد، اصطکاک را حذف میکند و تجربه عضو را تحت کنترل خود نگه میدارد. یعنی دادهها، ارتباطات و اعتماد در خود اتحادیه باقی میماند.»
بانکداری باز (Open Banking): مسیر پیشرو
راهحل کنار گذاشتن فناوری نیست، بلکه انتخاب فناوری درست است. بانکداری باز نقشه راه عملی برای بازگرداندن قابلیت رقابتی اتحادیههای اعتباری و در عینحال حفظ مأموریت جامعهمحور آنهاست.
پائولو تأکید کرد که حتی چند API ساده میتواند مشکلاتی مانند انتقال دیجیتال را حل کند:
«با دو یا سه API خوب میتوان اعضا را قادر ساخت پول را بهسادگی جابهجا کنند. بدون این قابلیت، اتحادیهها اعضای خود را به رقبای چابکتر واگذار میکنند.»
بانکداری باز فراتر از قابلیتهای پایهای عمل میکند:
-
کاهش وابستگی به اشخاص ثالث
-
کاهش اصطکاک
-
کنترل مستقیم بر دادهها و اکوسیستم
-
حفظ ارزش محوری: خدمت به جامعه
داستان موفقیت سیکردی (Sicredi Success): اثبات عملکرد
لیسا مثال سیکردی، بزرگترین اتحادیه اعتباری برزیل را مطرح کرد که با پذیرش زودهنگام Open Finance به نتایج تحولآفرینی دست یافت:
-
وفاداری شدید اعضا از طریق تجربههای شخصیسازیشده
-
صفر درصد ریزش اعضا با رفع نیازها بهصورت پیشدستانه
-
افزایش سپردهها با ارائه محصولات مالی بهتر
-
گسترش خدمات اعتباری متناسب با نیاز اعضا
فیلیپه توضیح داد: «سیکردی با تمرکز بر جوامع کمبرخوردار و استفاده از دادههای بانکداری باز توانست محصولات درست را به افراد درست، در زمان درست ارائه دهد.»
این مدل نشان میدهد که اتحادیههای اعتباری میتوانند با فناوری صحیح، ریشههای اجتماعی خود را تقویت کنند و نسلهای آینده را نیز جذب کنند.
خطر پنهان Screen Scraping
یکی از نکات کلیدی جلسه، خطرات عظیم screen scraping بود روشی که حریم خصوصی و اعتماد اعضا را بهشدت تهدید میکند.
پائولو گفت: «Screen scraping مثل این است که کسی کلید صندوق پستی شما را داشته باشد و هر زمان بخواهد به آن دسترسی پیدا کند.»
برای اتحادیههای اعتباری، تکیه بر اسکرپینگ نتیجه کمبود منابع و وابستگی زیاد به بیرون است—اما این وابستگی هم پرهزینه و هم ناپایدار است.
فیلیپه راهحل را ساده بیان کرد: «اگر لازم است از گردآورندهها شروع کنید، ایرادی ندارد. اما APIهای خودتان را بسازید و کمکم وابستگیهای ناکارآمد را حذف کنید.»
چشمانداز آینده اتحادیههای اعتباری
سخن پایانی هر سه کارشناس مسیر روشن آینده را ترسیم کرد:
پائولو: «بانکداری بسته یک افسانه است. وقتی اعتبارنامه خود را میدهید، هر کسی میتواند دادههای شما را ببیند. بانکداری باز را میتوان بانکداری امنتر یا بانکداری مبتنی بر عضو نامید.»
فیلیپه: «تمام استراتژی خود را بر اشخاص ثالث بنا نکنید. شریکانی را انتخاب کنید که مأموریت شما را تقویت کنند. بانکهای بزرگ برای خدمت به جامعه ساخته نشدهاند، اما شما شدهاید.»
این نکات یک حقیقت مهم را یادآوری میکند: اتحادیههای اعتباری بهدلیل ماهیت جامعهمحور خود، نه برخلاف آن، میتوانند متفاوت و موفق باشند.
بانکداری اجتماعی، بازآفرینیشده
بانکداری باز فقط درباره APIها یا انطباق با مقررات نیست. این رویکرد درباره تعریف دوباره اعتماد، بازپسگیری مالکیت داده و ایجاد مدل بانکداری اجتماعی مدرن است.
اتحادیههای اعتباری همیشه فراتر از سودآوری عمل کردهاند. آنها برای ایجاد فرصتهای مالی متکی بر جامعه و روابط شکل گرفتهاند. اما ادامه این مأموریت نیازمند پذیرش فناوری مدرن است—در غیر این صورت خطر منسوخ شدن وجود دارد.
پارادوکس اعتماد راهحل دارد. سؤال این نیست که آیا اتحادیهها میتوانند با بانکهای بزرگ رقابت کنند، بلکه این است که آیا انتخاب میکنند از مزیتهای منحصربهفرد خود همراه با فناوری شایسته اعضایشان بهره ببرند یا نه.
