در چشمانداز مالی بهسرعت در حال تحول امروز، بانکداری اُپن به کاتالیزور نوآوری، رقابت و توانمندسازی مشتری تبدیل شده است. با اجازه دسترسی به دادههای بانکی از طریق APIها به ارائهدهندگان شخص ثالث، مؤسسات مالی میتوانند خدمات شخصیسازیشدهتر، عملیات سادهتر و اقتصاد فراگیرتری ارائه دهند. استیو ملان، مدیر نوآوری و معماری فناوری اطلاعات در بانک دولتی و پسانداز لوکزامبورگ (Spuerkeess)، بینشهای ارزشمندی درباره نقش حیاتی راهکارهای مدیریت API انعطافپذیر در این سفر تحولآفرین به اشتراک میگذارد.
پذیرش بانکداری اُپن : یک الزام استراتژیک
بانک دولتی و پسانداز لوکزامبورگ، مؤسسه دولتی با سابقه نوآوری بانکی از سال ۱۸۵۶ و بزرگترین شبکه بانکی کشور و یکی از امنترین بانکهای جهان، خیلی زود پتانسیل بانکداری اُپن را تشخیص داد. برای این بانک، بانکداری اُپن نه فقط یک الزام قانونی، بلکه راهی برای حفظ رقابتپذیری و ماندگاری بود. بانکداری اُپن با ترویج شفافیت و کنترل مشتری بر دادههای شخصی، رابطه مبتنی بر اعتماد بین مشتری و بانک را تقویت میکند؛ اما این اُپن بودن چالشهایی در حوزه امنیت API، حریم خصوصی داده، پیشگیری از تقلب و انطباق قانونی نیز به همراه دارد.
ستونهای موفقیت بانکداری اُپن
۱. امنیت API
امنیت در بانکداری اُپن حیاتی است. پروتکلهای قوی احراز هویت و اختیار برای حفاظت از دادههای حساس مالی ضروریاند.
۲. حریم خصوصی داده
رعایت مقرراتی مثل GDPR اروپا اجباری است. شفافیت در نحوه استفاده و اشتراک دادههای مشتری، نیاز به اقدامات سختگیرانه حریم خصوصی در مدیریت API را تقویت میکند.
۳. پیشگیری از تقلب
با دسترسیپذیرتر شدن خدمات بانکی، ریسک تقلب افزایش مییابد. مکانیزمهای پیشرفته تشخیص و پیشگیری از تقلب ضروری هستند.
۴. انطباق قانونی
پیمایش در پیچیدگی مقررات مالی نیازمند رویکردی پیشفعال است. مقرراتی مثل PSD2 و PSD3 آینده، چارچوب امنیت، اشتراک داده و حقوق مشتری را تعیین میکنند.
۵. مدیریت ریسک
توسعه چارچوب جامع اشتهای ریسک برای شناسایی آسیبپذیریها و تدوین استراتژیهای مقابله ضروری است.
گذار به زیرساخت API-محور
سفر بانک به سمت زیرساخت بانکداری اُپن از سال ۲۰۰۵ آغاز شد. با پایهای از سیستمهای mainframe IBM و برنامهنویسی COBOL، ابتدا سرویسها را با SOAP یکپارچه کرد و سپس برنامهها را با فناوری .NET بازنویسی نمود. اما برای در معرض قرار دادن این سرویسها به دنیای بیرون، نیاز به یک گیتوی API قوی بود که هم RESTful API را پشتیبانی کند و هم با سیستمهای قدیمی یکپارچه شود.
انتخاب راهکار مناسب مدیریت API
پس از ارزیابی گزینهها، بانک Nevatech Sentinet را بهعنوان گیتوی API خود برگزید. دلایل اصلی:
- یکپارچگی کامل با پلتفرم مایکروسافت
- انعطافپذیری استقرار (محلی، ابری و هیبرید)
- گسترش قابلیتهای Microsoft API Server با حاکمیت و مدیریت خودکار برای REST و SOAP
- رابط کاربری غنی و کد .NET گسترده
- مقیاسپذیری و عملکرد بالا
پیادهسازی Sentinet به بانک امکان داد تا:
- زمان ورود به بازار را به شدت کاهش دهد
- دید و کنترل کامل بر استفاده و عملکرد APIها داشته باشد
- با ارائه APIهای پریمیوم به شرکای فینتک، جریانهای درآمدی جدید ایجاد کند
مزایای بانکداری اُپن
- رقابت و نوآوری در بازار: اُپن کردن APIها، فینتکها را به خلق خدمات جدید تشویق میکند و بانکهای سنتی را به نوآوری وامیدارد.
- تنوعبخشی به محصولات: همکاری با فینتکها امکان ارائه خدمات گستردهتر بدون توسعه داخلی را فراهم میکند.
- شمول مالی: دسترسی به خدمات مالی برای جمعیتهای محروم با راهکارهای سفارشی افزایش مییابد.
چالشها و ملاحظات
- نگرانیهای حریم خصوصی داده و ترس مشتریان از امنیت
- ریسکهای سایبری با افزایش سطح حمله
- نیاز به استانداردسازی APIها با همکاری بانکها و نهادهای نظارتی
آینده: PSD3 و فراتر از آن
مقررات PSD3 اروپا در راه است و شامل:
- پوشش انواع حسابهای بیشتر (پسانداز، سرمایهگذاری و …)
- بهبود استانداردهای API از نظر عملکرد و امنیت
- سادهسازی احراز هویت
- دسترسی مستقیم فینتکها به سیستمهای پرداخت
این پیشرفتها اهمیت راهکارهای مدیریت API انعطافپذیر و قابل تطبیق با تغییرات قانونی و فناوری را بیش از پیش نشان میدهد.
پیامد برای صنعت بانکداری آمریکا
آمریکا در پذیرش بانکداری اُپن از اروپا عقبتر است، اما روند در حال تغییر است. رُهیت چوپرا، مدیر CFPB میگوید: «با حفاظتهای مناسب مصرفکننده، حرکت به سمت بانکداری اُپن و غیرمتمرکز میتواند رقابت را فوقالعاده افزایش دهد، محصولات مالی را بهبود بخشد و کارمزدهای بیمورد را کاهش دهد.»
تجربه بانک دولتی و پسانداز لوکزامبورگ نشان میدهد که راهکارهای مدیریت API منعطف و قدرتمند، کلید موفقیت در پیادهسازی بانکداری اُپن هستند. بانکهایی که امنیت، انطباق و نوآوری را در اولویت قرار دهند، نه تنها الزامات قانونی را برآورده میکنند، بلکه فرصتهای جدیدی برای رشد و تعامل با مشتری خلق مینمایند.
در صنعت مالی در حال تحول، مؤسساتی که بانکداری اُپن را با استراتژیهای API قوی بپذیرند، با همکاری فینتکها، سرمایهگذاری در فناوریهای امن و انعطافپذیر و تمرکز بر اعتماد مشتری، بهترین موقعیت را برای موفقیت در چشمانداز رقابتی آینده خواهند داشت.
