با ادغام خدمات مالی در پلتفرمهای غیرمالی، شرکتها به دنبال راههای جدیدی برای بهبود تجربه مشتری و ایجاد جریانهای درآمدی جدید هستند. اما دقیقاً مالی نهفته (Embedded Finance) چیست و چرا اینقدر اهمیت دارد؟
مالی نهفته چیست؟
مالی نهفته مفهومی کاملاً جدید نیست. خدمات مالی سالهاست که در پلتفرمهای مختلف ادغام شدهاند، اما پیشرفتهای اخیر فناوری بهطور چشمگیری سرعت پذیرش آن را افزایش داده است. در ابتدا، این ادغام محدود به پرداختهای ساده بود، اما اکنون شامل وامدهی، بیمه و سایر خدمات نیز میشود.
عوامل رشد
گسترش فینتک و انتظارات رو به رشد مصرفکنندگان برای تجربههای دیجیتال یکپارچه، نقش مهمی در پیشبرد مالی نهفته ایفا کردهاند. اهمیت فزاینده تحلیل دادهها و یادگیری ماشین نیز نباید نادیده گرفته شود. پیشبینی میشود صنعت مالی نهفته در ایالات متحده با رشد سالانه ۱۰.۸ درصد، در سال ۲۰۲۴ به ۳۰.۸۲ میلیارد دلار برسد. با نرخ رشد سالانه ترکیبی (CAGR) ۲۳.۸ درصد از سال ۲۰۲۴ تا ۲۰۲۹، درآمدها تا سال ۲۰۲۹ به ۸۹.۵۹ میلیارد دلار افزایش خواهد یافت.
مالی نهفته: روندهای کلیدی
پرداختهای نهفته
پرداختهای نهفته شاید شناختهشدهترین روند در مالی نهفته باشند. این بخش در سال ۲۰۲۳ با بزرگترین سهم درآمدی یعنی ۲۸.۱۴ درصد بر بازار تسلط داشته و در دهه آینده نیز همین روند را ادامه خواهد داد. سالهاست که شرکتهایی مانند اوبر و لیفت سیستمهای پرداخت را بهصورت یکپارچه در اپلیکیشنهای خود ادغام کردهاند و به کاربران اجازه میدهند بدون نگرانی از تبادل وجه با راننده، بهراحتی پرداخت کنند. فرآیند پرداخت شفاف، قابل پیشبینی و کاملاً یکپارچه است. مهمتر از همه، پرداخت بدون ترک پلتفرم انجام میشود و مشتری را درگیر و فعال نگه میدارد — مزیت حیاتی برای کسبوکارهای پلتفرمی. این راحتی به استاندارد تبدیل شده است؛ پلتفرمهای خردهفروشی مانند شاپیفای و آمازون نیز راهحلهای پرداخت نهفته را به کار گرفتهاند تا تراکنشها را برای مشتریان و فروشندگان آسانتر کنند و این روند روزبهروز قویتر میشود.
وامدهی نهفته
وامدهی نهفته در حال تغییر روش دسترسی مصرفکنندگان و کسبوکارها به اعتبار است. بهعنوان مثال، آمازون وامهای کوچک را مستقیماً به فروشندگان پلتفرم خود ارائه میدهد، در حالی که مصرفکنندگان از گزینههای «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) در مرحله تسویهحساب بهرهمند میشوند. نتیجه، تجربه وامدهی یکپارچه، کارآمد و شخصیسازیشدهای است که برای هر وامگیرنده متفاوت است. با گسترش بانکداری باز و اشتراک دادههای مالی، وامدهی نهفته تأثیر قابلتوجهی بر تجربه وامگیری هم برای کسبوکارها و هم مصرفکنندگان خواهد داشت. با سادهسازی فرآیند وامگیری، کسبوکارها حتی در شرایطی که تورم بر مخارج مصرفکننده تأثیر میگذارد، میتوانند درآمد خود را بهطور مثبت افزایش دهند.
بیمه نهفته
بیمه نهفته نیز بهویژه در بخش گردشگری در حال رشد است. شرکتهایی مانند اکسپدیا و بوکینگداتکام گزینههای بیمه سفر را مستقیماً در نقطه فروش ارائه میدهند و به مشتریان اجازه میدهند بدون خروج از پلتفرم، سفر خود را بیمه کنند. برای مثال، یک شرکت هواپیمایی ممکن است در حین رزرو بلیط، گزینه خرید بیمه سفر را به مشتری پیشنهاد دهد. این کار نهتنها حفاظت سفر را برای مشتریان ساده میکند، بلکه به شرکت هواپیمایی امکان میدهد از فروش محصول بیمه کمیسیون دریافت کند. ارائه این پوشش در نقطه فروش، جریانهای درآمدی جدیدی برای کسبوکارها و شرکایشان ایجاد میکند.
مزایای مالی نهفته چیست؟
بهبود تجربه مشتری
مهمترین مزیت مالی نهفته، توانایی آن در ارتقای تجربه مشتری است. بر اساس مطالعه اخیر ارائهدهنده BaaS یعنی شرکت Vodeno، تقریباً ۳۶ درصد از کاربرانی که از محصولات مالی نهفته استفاده میکنند، ماهانه ۳ تا ۵ بار به برند بازمیگردند. این میزان بهطور قابلتوجهی بالاتر از کاربرانی است که از چنین محصولاتی استفاده نمیکنند. همچنین، این تحقیق نشان داد که حدود ۴۰ درصد از مصرفکنندگان، خدمات «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) و کشبک را برای حفظ وفاداری به برند حیاتی میدانند.
افزایش جریانهای درآمدی
مالی نهفته جریانهای درآمدی جدیدی برای کسبوکارها ایجاد میکند. با ارائه خدمات نهفته از طریق APIها و شراکتهای استراتژیک، شرکتها میتوانند منابع درآمدی خود را متنوع کنند و از تقاضای رو به رشد برای راهحلهای یکپارچه بهره ببرند. برای مثال، پلتفرمهای تجارت الکترونیک که خدمات وامدهی ارائه میدهند، میتوانند از سود وامهای اعطایی توسط شریک یکپارچهشده درآمد کسب کنند. این نهتنها جریان درآمدی کاملاً جدیدی ایجاد میکند، بلکه نیاز مصرفکنندگان به گزینههای مالی راحت و یکپارچه را نیز برآورده میسازد.
بینش بهتر دادهها
ادغام خدمات مالی به کسبوکارها امکان میدهد درک عمیقتری از رفتار و ترجیحات مشتریان به دست آورند. این دادهها میتوانند برای بهبود تصمیمگیری و تدوین استراتژیهای تجاری مؤثرتر استفاده شوند. بهعنوان مثال، اوبر ایتز میتواند با رستورانها همکاری کند تا رفتار مصرفکنندگان را درک کند، پیشنهادهای شخصیسازیشده ارائه دهد، مدیریت موجودی را بهبود بخشد یا کمپینهای بازاریابی هدفمند راهاندازی کند. در نهایت، بینش بهتر دادهها منجر به استراتژیهای تجاری آگاهانهتر و تعامل بیشتر با مشتری میشود.
چگونه مالی نهفته را فعال کنیم
مقابله با پیچیدگی ادغام
ادغام خدمات مالی در پلتفرمهای غیرمالی نیازمند اتصال سیستمها، پایگاههای داده و APIهای مختلف است. این فرآیند میتواند بسیار پیچیده باشد و به تخصص فنی قابلتوجهی نیاز دارد. برای مثال، یک پلتفرم خردهفروشی که قصد افزودن خدمات پرداخت دارد، باید با پردازشگرهای پرداخت، بانکها و درگاههای مالی مختلف ادغام شود. هر یک از این نهادها پروتکلها و استانداردهای خاص خود را دارند که فرآیند ادغام را پیچیده و در صورت عدم مدیریت صحیح، مستعد خطا میکند.
نقش مدیریت API:
ارائه رابطهای API استاندارد که پیچیدگیهای ادغام چندین سیستم را مخفی میکند. این استانداردسازی به این معناست که کسبوکارها میتوانند از طریق یک API یکپارچه به ارائهدهندگان مختلف خدمات مالی متصل شوند، بار فنی را کاهش دهند و فرآیند ادغام را تسریع کنند. با ارائه یک نقطه ادغام واحد، تعامل با چندین نهاد مالی که هر کدام پروتکلهای منحصربهفرد خود را دارند، سادهتر میشود.
امنیت و انطباق:
ویژگیهای امنیتی قوی شامل رمزنگاری، احراز هویت و کنترل دسترسی برای حفاظت از دادههای حساس مالی ضروری است. علاوه بر این، رعایت الزامات قانونی مانند مقررات تعیینشده توسط دفتر حفاظت مالی مصرفکننده (CFPB) اهمیت دارد. ابزارهای پلتفرم API برای نظارت و ممیزی استفاده از API میتوانند به کسبوکارها کمک کنند تا با مقررات حفظ حریم خصوصی و امنیت دادهها انطباق داشته باشند.
کارایی و مقیاسپذیری:
مدیریت API برای مدیریت حجم بالای درخواستهای API طراحی شده و برای کسبوکارهایی با تقاضای متغیر مناسب است. ویژگیهای مقیاسپذیری به کسبوکارها اجازه میدهد عملیات خود را بهصورت یکپارچه گسترش دهند و اطمینان حاصل کنند که راهحلهای مالی نهفته آنها میتوانند حجم تراکنشهای افزایشیافته را بهطور کارآمد و بدون وقفه مدیریت کنند. این انعطافپذیری برای حفظ قابلیت اطمینان و عملکرد در زمانهای اوج تقاضا حیاتی است.
همگامسازی دادهها در لحظه:
اطمینان از همگامسازی دادهها در لحظه در میان چندین سیستم، یکی از چالشهای بزرگ مالی نهفته است. پلتفرمهای API مانند Sensedia قابلیتهای ادغام داده در لحظه را ارائه میدهند و تضمین میکنند که دادههای تراکنش، اطلاعات مشتری و سایر نقاط داده حیاتی بهطور مداوم در تمام سیستمهای متصل بهروز شوند. این همگامسازی در لحظه برای ارائه اطلاعات دقیق و بهروز به مشتریان و تصمیمگیریهای تجاری آگاهانه حیاتی است.
چشمانداز مقرراتی:
پیمایش در چشمانداز مقرراتی یکی از غیرقابلپیشبینیترین چالشهای مالی نهفته است. دفتر حفاظت مالی مصرفکننده (CFPB) در ایالات متحده دائماً نقش خود را در این محیط مقرراتی تغییر میدهد و جدول زمانی سختگیرانهای برای انطباق مؤسسات بزرگ پیشنهاد کرده است.
حریم خصوصی و امنیت دادهها:
پیشنهاد حکم بخش ۱۰۳۳ CFPB به حریم خصوصی و امنیت دادهها میپردازد. برای اطلاعات دقیقتر، پست جامع ما درباره دستورالعملهای بخش ۱۰۳۳ را ببینید.
روشهای وامدهی عادلانه:
سیافپیبی (CFPB) رویههای وامدهی را هدف قرار داده تا از روشهای تبعیضآمیز جلوگیری کند. این شامل بررسی دقیق الگوریتمهای وامدهی است تا اطمینان حاصل شود که بهطور ناخواسته علیه هیچ گروهی تبعیض قائل نمیشوند.
کارمزدهای غیرضروری (Junk Fees):
سیافپیبی (CFPB) همچنان بر کار خود برای صرفهجویی میلیاردها دلار در سال برای خانوارها از طریق کاهش کارمزدهای استثماری بانکها و شرکتهای مالی تأکید دارد که بر محصولات مالی مختلف تأثیر میگذارد.
چه چیزی در مالی نهفته کار نمیکند
کمبود آگاهی
با وجود محبوبیت رو به رشد، بسیاری از کسبوکارها هنوز از فرصتهای ارائهشده توسط خدمات مالی نهفته آگاه نیستند. رهبری مؤثر کلید شناخت ارزش استراتژیک مالی نهفته است. این شامل تعیین اهداف روشن، تخصیص منابع، پرورش فرهنگ نوآوری و درک بهتر داخلی از APIها و جریانهای ادغام و تأثیر آنها بر کسبوکار است.
رفع مشکلات اعتماد
کسبوکارها ممکن است بهدلیل نگرانی درباره امنیت، حریم خصوصی دادهها و قابلیت اطمینان، در ادغام خدمات مالی در پلتفرمهای غیرمالی تردید کنند. همکاری با ارائهدهندگان خدمات مالی شناختهشده و معتبر و ایجاد سابقه ادغامهای موفق ضروری است. بررسی مطالعات موردی و ارجاعات از شرکتهای معتبر بهعنوان تأییدیههای قدرتمند عمل میکند. با پرداختن مستقیم به مشکلات اعتماد، شرکتها میتوانند پتانسیل کامل مالی نهفته را آزاد کنند.
موانع پذیرش فناوری
همه کسبوکارها مجهز به پذیرش راهحلهای مالی نهفته نیستند. ادغام خدمات مالی نیازمند فناوری پیشرفته و زیرساخت است که ممکن است برای همه شرکتها، بهویژه بنگاههای کوچک و متوسط، در دسترس نباشد. یافتن شریک فناوری مناسب میتواند به غلبه بر این موانع پذیرش فناوری کمک کند.
