وضعیت APIها در صنعت بیمه (State of APIs in the Insurance Industry)
صنعت بیمه همیشه به داده‌های خارجی وابسته بوده است، از پیش‌بینی‌های امید به زندگی گرفته تا سوابق پزشکی افراد تحت بیمه. با این حال، فرایند به‌دست آوردن آن داده همیشه آن‌قدر که باید ساده نبوده است، همان‌طور که هر کسی که تا به‌حال فرم‌های طولانی درباره سابقه پزشکی خود پر کرده باشد، به شما خواهد گفت.
بیمه یکی از آن چیزهای نادری است که آن را می‌خریم با این امید که هرگز مجبور نشویم واقعاً از آن استفاده کنیم. اگر بدترین اتفاق بیفتد و شما نیاز به طرح ادعا داشته باشید، ثبت ادعا می‌تواند گیج‌کننده باشد زیرا این کاری است که اکثر ما به ندرت آن را انجام می‌دهیم. اما شاید راه بهتری وجود داشته باشد.
ما قبلاً درباره پتانسیل استفاده از APIها برای ساده‌سازی صنعت بیمه نوشته‌ایم و در سال‌های اخیر، شاهد نوآوری‌های فناوری در حوزه اینشورتک بوده‌ایم که قادر به مدرن‌سازی همه چیز از ارائه قیمت و تولید بیمه‌نامه تا پردازش ادعاها هستند.
در این پست، ما به چند روش می‌پردازیم که شرکت‌های بیمه — چه بازیگران قدیمی و چه تازه‌واردان چابک — برای پشتیبانی از این موج نوآوری، به APIها تکیه می‌کنند.
ظهور و افزایش روزافزون اینشورتک (The Rise and Rise of Insurtech)
قبل از بحث درباره اینشورتک، ارزش اشاره دارد که این هنوز حوزه‌ای بسیار جدید است. Lemonade، Next، Hippo، و Newfront — چند شرکت بزرگ اینشورتک مستقر در آمریکا که به وضعیت یونیکورن رسیده‌اند — همگی کمتر از یک دهه پیش تأسیس شده‌اند.
بازار اینشورتک، که قبلاً در سال ۲۰۲۲ بیش از ۵ میلیارد دلار ارزش‌گذاری شده بود، به‌سرعت در حال رشد است و در سراسر جهان سرمایه‌گذاری جذب می‌کند. در بسیاری از حوزه‌های قضایی، ابتکاراتی برای حمایت از رشد آن در جریان است. برای مثال، Insurtech UK بیش از ۱۰۰ شریک دارد و «بیانیه مشترک نیت» را با وزارت تجارت بین‌الملل بریتانیا امضا کرده است.
در حالی که شرکت‌های جدید زیادی را می‌بینیم که قصد سوار شدن بر موج اینشورتک را دارند، همچنین شاهد آن هستیم که بازیگران قدیمی به‌دنبال راه‌حل‌هایی مانند APIها هستند تا خدمات خود را دیجیتالی کنند، جریان‌های کاری را ساده‌سازی کنند و با آن تازه‌واردان چابکی که وارد عرصه شده‌اند رقابت کنند. به‌عنوان مثال، AXA را در نظر بگیرید که در سال ۲۰۲۳ به‌عنوان بزرگ‌ترین ارائه‌دهنده بیمه مستقر در اروپا (براساس حق بیمه‌های خالص نوشته‌شده) رتبه‌بندی شد.
در سال ۲۰۱۷، AXA سنگاپور یک API بیمه-به‌عنوان-سرویس راه‌اندازی کرد که برای اجازه دادن به جاسازی محصولات بیمه‌ای شخصی‌سازی‌شده AXA در محصولات شخص ثالث طراحی شده بود. این واکنشی بود به درخواست اداره مالی سنگاپور برای APIهای باز بیشتر به‌منظور پشتیبانی از نوآوری در بخش فین‌تک کشور. و شرکت از آن زمان همچنان با APIها درگیر بوده است.
در لوکزامبورگ، AXA با Mulesoft و Cap4 Lab همکاری کرد تا از کد سفارشی دور شود و به یک پلتفرم API حرکت کند تا جنبه‌هایی از مدیریت ادعا را خودکار کند، یک نمای واحد از مشتریان بیمه‌گذاران ایجاد کند، و استقرار ادغام‌های آینده را تسریع کند.
قابل‌توجه است که ما شاهد آن هستیم که یک بازیگر بزرگ در تلاش است معماری مونولیتیک خود را تجزیه کند و پتانسیل APIها را هم در ظرفیت داخلی و هم خارجی بپذیرد. باید انتظار داشته باشیم که بسیاری دیگر نیز با افزایش سرعت جنبش اینشورتک این مسیر را دنبال کنند.
نگاهی جامع‌تر به مشتریان بیمه
در حالی که حق بیمه سلامت و خودرو به احتمال زیاد تحت تأثیر ادعاهای مرتبط با فوریت‌های پزشکی یا تصادفات قرار می‌گیرند، شما به‌طور تاریخی به ندرت کاهش حق بیمه را به دلیل افزایش فعالیت بدنی، عادات غذایی بهتر یا رانندگی محتاطانه مشاهده کرده‌اید. اما همه این‌ها در حال تغییر است.
انواع مختلف APIهای سلامت در بریتانیا و آمریکا در دسترس هستند — NHS بریتانیا مجموعه‌ای از APIها و یکپارچگی‌هایی ارائه می‌دهد که می‌توانند برای نتایج قرار ملاقات‌های پزشک عمومی تا اعلان‌های فوت استفاده شوند، در حالی که قانون «معیارهای گواهی سلامت IT» دفتر هماهنگ‌کننده ملی فناوری اطلاعات سلامت آمریکا ارائه‌دهندگان گواهی‌شده IT سلامت را ملزم می‌کند دسترسی بیمار به اطلاعات سلامت را از طریق API فراهم کنند.
همان‌طور که APIها نقش بزرگ‌تری در مراقبت‌های بهداشتی ایفا می‌کنند (شاید موضوعی برای پست آینده)، پتانسیل زیادی برای پذیرش بیشتر وجود دارد. اما در حال حاضر، در هر دو مورد، داده‌ها بدون رضایت صریح بیمار به دلیل قوانین محرمانگی نمی‌توانند با شرکت‌های بیمه به اشتراک گذاشته شوند.
در این میان، برخی ارائه‌دهندگان بیمه راه‌حل‌های خلاقانه‌ای پیدا می‌کنند با همکاری با اشخاص ثالث. برای مثال، Vitality بریتانیا از APIهای شرکت‌هایی مانند Fitbit و Garmin برای اندازه‌گیری ضربان قلب و ردیابی قدم‌های مشتریان خود استفاده می‌کند. وقتی مشتریان به اهداف برسند، با دستگاه‌های هوشمند تخفیف‌خورده، عضویت باشگاه ورزشی، و سایر مزایا پاداش می‌گیرند.
در سمت Vitality، آن‌ها می‌توانند از آن داده‌ها برای ایجاد تصویر دقیق‌تری از سلامت مشتریان خود، نظارت بر کاهش عملکرد فیزیکی، و شاید حتی پیش‌بینی احتمال وقایع پزشکی آینده استفاده کنند. این رویکرد جسورانه بدون APIهای شخص ثالث غیرممکن بود.
از ارزیابی ریسک بلادرنگ تا تشخیص تقلب
در نوشتن درباره بیمه خودرو مبتنی بر استفاده، ارائه‌دهنده API خودرو Smartcar (که خدمات آن در حال حاضر توسط Uber، Turo، و Lyft استفاده می‌شود) توصیف می‌کند که چگونه APIها می‌توانند برای همه چیز از اعلان‌های حادثه مرتبط با خودروی بیمه‌گذار تا هشدارهای تعمیر و نگهداری پیش‌بینی‌کننده درباره مشکلاتی که می‌تواند بر خودروهای مشتریان تأثیر بگذارد… و احتمالاً حق بیمه آن‌ها، استفاده شوند.
ادعاهای جعلی مدت‌هاست مشکلی برای شرکت‌های بیمه خودرو بوده است، با برخی مشتریانی که عمداً تصادف می‌کنند، صدمات را اغراق می‌کنند، یا آسیب‌های خودرو را جعل می‌کنند تا مبلغ بیشتری از آنچه حقشان است دریافت کنند. همه این‌ها در بیمه تلماتیک دشوارتر می‌شود.
تلماتیک، که به‌عنوان بیمه جعبه سیاه نیز شناخته می‌شود، در نوعی شکل برای چند دهه وجود داشته است اما در سال‌های اخیر به‌سرعت توسعه یافته است. به‌جای تکیه بر داده‌های GPS ناقص یا قرائت‌های خوداظهاری از کیلومترشمار — Bueller! — داده‌های مسافت طی شده اکنون می‌تواند از برخی خودروها بدون نیاز به نصب سخت‌افزار اضافی استخراج شود.
همان‌طور که Vitality از APIها برای نظارت بر سلامت مشتریان خود استفاده می‌کند، ارائه‌دهندگان بیمه خودرو می‌توانند از آن‌ها برای اندازه‌گیری وضعیت خودروها (و رفتار رانندگان آن‌ها) که پوشش می‌دهند استفاده کنند. این نوع ارزیابی ریسک پویا، که به بیمه‌گران اجازه می‌دهد عادات سالم و رانندگی محتاطانه را پاداش دهند، چشم‌انداز آینده جذابی ارائه می‌دهد. اما جنبه تاریکی نیز دارد.
جایی که عادت‌های خوب پاداش داده می‌شوند، باید منطقی فرض کنیم علاقه‌ای نیز به تنبیه عادت‌های بد وجود داشته باشد. مشکل اینجاست که مانورهای اجتنابی و ضربان قلب بالا می‌تواند به‌راحتی ناشی از دوری از چاله‌ها یا تماشای یک فیلم ترسناک باشد، نه چیزهای نگران‌کننده‌تر.
این واقعاً نیاز به دو چیز را برجسته می‌کند که در تضاد با یکدیگر هستند:
اینکه بیمه‌گران بتوانند تا حد لازم داده جمع‌آوری کنند تا تصویری شفاف از زمینه داشته باشند
اینکه کاربران بفهمند چه مقدار داده به اشتراک می‌گذارند (و اگر لازم باشد، چگونه انصراف دهند)
حاکمیت داده اکنون موضوعی داغ در حوزه ماست و مسئله‌ای است که در صنایع بسیار متصل مانند اینشورتک، بانکداری باز، و غیره نیاز به مسیریابی دقیق دارد. بیمه‌گران ممکن است، برای مثال، خود را در دردسر جدی بیابند اگر بیمه‌نامه‌ای را بر اساس اطلاعاتی باطل کنند که اجازه صریح برای دسترسی به آن نداشتند.
آینده اینشورتک روشن به‌نظر می‌رسد
APIها و دیگر فناوری‌های نوآورانه در حال تحول بیمه در روش‌های گوناگون هستند، از ساده‌سازی فرایند طرح ادعا و خرید بیمه‌نامه گرفته تا جاسازی محصولات بیمه در محصولات شخص ثالث، از آژانس‌های کرایه خودرو تا شرکت‌های مسافرتی.
APIهای بیمه تعبیه‌شده مانند Cover Genius و Qover، برای مثال، امکان یکپارچگی (و خرید) محصولات بیمه را در خدمات خارجی بدون نیاز به جست‌وجوی جداگانه فراهم می‌کنند. در همین حال، API شرکت WeProov راه‌حل بازرسی ارائه می‌دهد که از هوش مصنوعی برای شناسایی آسیب، تخمین هزینه تعمیر، و ایجاد گزارش‌های دیجیتال استفاده می‌کند.
در گذشته، ممکن بود هفته‌ها طول بکشد تا مشخص شود که شما قابل پوشش هستید (یا نه)، مبلغ خسارت پس از یک تصادف دریافت کنید، یا تغییراتی در بیمه‌نامه ایجاد کنید. همان‌طور که APIها و اتوماسیون این فرایندها را متحول می‌کنند، این کارها اکنون می‌توانند طی چند روز، چند ساعت یا حتی چند دقیقه انجام شوند.
Human API را در نظر بگیرید، که اکنون LexisNexis Health Intelligence نام دارد، و می‌تواند برای دسترسی به داده‌های سلامت از پرونده‌های الکترونیک سلامت (EHRها)، داروها از داروخانه‌ها، نتایج آزمایشگاه، و موارد بیشتر استفاده شود. از دیدگاه یک بیمه‌گر، این می‌تواند برای تسریع فرآیند صدور بیمه‌نامه و تسهیل تصمیم‌گیری تقریباً فوری درباره پوشش بیمه‌ای مورد استفاده قرار گیرد.
آنچه واقعاً جالب است این است که، مانند صنعت بانکداری دیجیتال بریتانیا، ما ترکیبی از بازیگران جدید مخرب و پذیرش سریع فناوری‌های جدید توسط شرکت‌های جاافتاده را مشاهده می‌کنیم. این محیطی است که رقابت را تقویت می‌کند، که اغلب برای مصرف‌کنندگان مفید است.
در حالی که هر دو طرف در تلاش برای پیشی گرفتن از یکدیگر هستند، شاهد نتایجی مانند قیمت‌گذاری عادلانه‌تر، شرکت‌های میکروبیمه تخصصی (مثلاً برای کارگران اقتصاد گیگ)، و شفافیت بیشتر در مدیریت بیمه‌نامه هستیم. علیرغم چند نگرانی باقی‌مانده درباره مسائل دسترسی و محافظت از داده، دلایل زیادی برای خوش‌بینی درباره آینده بیمه وجود دارد.
